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征信數據有多少信息是有用的呢

來源:信貸風險管理 責編:崔富強 時間:2020-04-13 15:34:20 瀏覽次數:

作者:梁琰


國家信用信息基礎數據庫中企業和個人的銀行信用信息和非銀行信用信息內容豐富,能夠及時、準確、全面地反映商業銀行客戶的信用狀況。各家商業銀行在客戶篩選、審查審批、貸后管理、風險預警、資產清收等信貸業務工作中廣泛受益,查詢分析客戶信用信息已成為重要的風險管控手段之一。本文將通過幾個簡單案例來介紹征信數據的具體應用。

案例一:

客戶王某于2016年在某金融機構辦理一筆消費貸款,客戶在正常還款1年后出現連續斷供3個月的情況,某金融機構工作人員上門催收發現該客戶已不在原來住處居住,無法聯系客戶。后通過客戶征信發現客戶最近辦理了一張別行信用卡有新的居住地址,某金融機構工作人員通過該地址找到了該客戶并成功完成催收工作。

【案例點評】

個人征信報告顯示的客戶聯系電話以及居住信息對銀行開展貸后管理有很好的幫助作用,只要能進行有效利用,有利于幫助銀行取得不良貸款處置的主動權

案例二:

借款人秋某,在某金融機構的個人綜合貸款連續逾期2期,經辦行客戶經理電催發現客戶聯系方式已變更,借款人失聯。后經查詢個人征信系統發現,秋某的工作單位及聯系方式均發生變更。通過獲取新的聯系與客戶取得聯系,告知客戶逾期事項及征信記錄的重要性,客戶次后一直還款正常。

【案例點評】

在貸后管理中,通過查詢借款人個人征信系統,獲取客戶最新聯系方式與客戶取得聯系,追回逾期款項。

案例三:

陳某是某金融機構的綜合消費貸款老客戶,9月份出現貸款逾期。因在系統里的客戶信息更新不及時,無法聯系到他。某金融機構通過征信系統得知他在其他行還有貸款,通過查征信找到了他的聯系方式和住址,通過他的家人聯系到他,最終追回了剩余的貸款。避免了貸款資金損失。

【案例點評】

個人征信報告能夠反映客戶的貸款情況,使各家商業銀行的信息能夠及時得到共享,為貸后不良貸款的清收提供了有利支持。

案例四:

借款人王某,在某金融機構的助業貸款連續逾期10期未正常還款,其貸款按五級分類屬于次級類為不良貸款。某金融機構通過查詢個人征信系統,取得王某新的電話號碼及住宅地址,經上門聯系催收后,王某陸續還款,該筆貸款目前已結清。

【案例點評】

在不良貸款清收過程中,通過查詢借款人個人征信系統,獲取客戶最新聯系方式與客戶取得聯系,清收壓縮不良貸款。

案例五:

客戶王某華擬向某金融機構申請個人經營性貸款,客戶提供了結婚證,其配偶為某某歐,結婚登記時間為三年前,經查詢客戶征信報告顯示該客戶的配偶為程某某,且更新時間在三個月內,經核實客戶因夫妻共同債務問題,偽造結婚證。某金融機構根據其個人征信情況拒絕為其辦理貸款。

【案例點評】

通過個人征信系統查詢客戶的征信情況,便于了解客戶的信用情況還款記錄是否良好,以及客戶工作單位婚姻狀況等基礎信息,減少業務辦理過程中風險的產生。

案例六:

客戶李某,到某金融機構咨詢申請助業貸款,某金融機構客戶經理在受理階段,了解客戶為外地戶籍,其出具了在南京某商貿咨詢企業的工作證明及企業對公流水。客戶經理在審批過程中查詢客戶個人征信報告,未發現該客戶任何與其工作單位相關的信息。后客戶經理走訪該單位,實地了解該客戶并未在該企業供職且無業務往來,其與該公司法人僅是朋友關系,故判斷該客戶提供的工作證明虛假。故某金融機構拒絕了客戶此筆貸款需求。

【案例點評】

征信報告中包含被查詢人職業信息住房公積金等信息,可以幫助客戶經理在實際業務中對客戶資質進行判別,有效防范提供虛假工作證明騙取貸款。

案例七:

借款人龔某,于2017年4月向某金融機構申請二手房按揭貸款,金額136萬元。某金融機構客戶經理通過個人征信系統查詢借款人的信用報告,發現報告的“借款人婚姻狀況”欄中顯示“已結婚”,但來某金融機構辦理業務時說明自己“未婚”。經辦人員進一步調查發現,借款人實際上為已婚人士,但其配偶名下已有一套房產辦理按揭,且貸款未結清。因此,某金融機構通過分析,拒絕了龔某的貸款申請。

【案例點評】

通過查詢個人征信系統,運用信用報告中的個人身份信息,獲得相關信息,通過分析,防范欺詐,有效的把控了風險。

案例八:

借款人張某向某金融機構申請個人消費貸款。客戶經理前期調查后將其手續上報至審查部門。審查人員發現其征信報告近期多家銀行查詢,根據此情況審查人員與借款人進行電話了解,發現其家庭收入比較穩定但與貸款用途用于購買紅木家具并不匹配,再深一步了解后,得知借款人準備買一套住房,在某金融機構消費貸正是去交首付款。根據銀監局及某金融機構下發的相關辦法規定,故某金融機構拒絕了該筆貸款。

【案例點評】

個人征信報告為商業銀行信貸調查和審查工作提供了豐富的線索和參考,通過深入挖掘相關信息和核實這些信息,銀行能夠及時地發現其中有可能隱藏的欺詐風險,有效防范借款人刻意隱瞞或造假等情況,保障某金融機構貸款業務的安全性。

案例九:

客戶向某金融機構申請住房貸款,通過查詢個人征信系統發現,該客戶名下已有貸款1筆,金額共計180萬。合計累計逾期期數6次,且半年內連續逾期3期。因此,某金融機構拒絕了該客戶的貸款申請。

【案例點評】

通過查詢個人征信系統,可從貸款和信用卡還款記錄等方面了解借款人信用等級,是否有償債能力以及償債意愿是否強烈,為某金融機構識別高風險客戶,嚴控高風險貸款的發放,達到保護某金融機構資金安全起到關鍵作用。


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